Предыдущее мероприятие подобного уровня, которое довелось посетить, — ежегодный съезд Ассоциации банков России, когда банки собрали в первый раз после начала СВО. Хотя прошло всего около года, изменилось многое.
Инфляция 5-6%, ощущается как 30%
Начнем с того, что курс рубля значительно ухудшил позиции не по сравнению с пиковыми моментами, достигнутыми им сразу после начала СВО, а по сравнению с условным мирным временем. И эта тенденция продолжается. Руководители Банка России на конгрессе заявили, что их основная цель — таргетирование инфляции, а курсом можно и пожертвовать.
Момент спорный. Показатель инфляции имеет под собой не очевидную и не общепринятую методологию. Он может расходиться с фактическими данными примерно так, как определенная метеослужбой температура расходится с нашими ощущениями. Во влажной местности холодная погода кажется еще холоднее. Так и с инфляцией.
Если брать некую потребительскую корзину, то можно выйти на базовые цифры 5-6%, которые демонстрирует ведомство. Но если посмотреть, например, на жизнь в регионах, то мы увидим массу дополнительных платежей, которых избежать нельзя и из-за которых люди залезают в долги перед банками или друг перед другом. Об этом же косвенно говорит увеличение кредитования в определенные моменты — вспомним, что многие берут кредиты перед 1 сентября для сбора детей в школу. И кстати, объем выданных потребительских кредитов держится на рекордном уровне уже второй месяц.
Но на мероприятиях столь высокого уровня такие вопросы обсуждать не принято, а если и принято — то почему-то в юмористическом ключе. Представитель банка номер один в шутливой форме сообщил, что в ближайшие 20 лет закредитованность населения продолжит расти и люди будут брать потребкредиты на погашение ипотечных платежей. Присутствующие рисковики, понимая опасность таких ситуаций, обменялись многозначительными взглядами.
Еще одна запредельно «юморная» дискуссия касалась предельной долговой нагрузки и кредитных лимитов на заемщиков-физлиц. Представитель регулятора продемонстрировал графики, которые, конечно, имеют статистическую ценность. Но вот прислушался ли он к мнениям руководителей риск-подразделений из топовых банков? Впрочем, руководители ждут, что через год или несколько лет их услышат. Вопрос: что к тому времени останется от банковской индустрии, ведь за последние десять лет и так осталось немного?
Законодательная власть пожурила банки за слишком агрессивную настройку рекламных кампаний. Видимо, просто надо было кого-то за что-то пожурить. Реальная же ситуация с экономикой, с долгами предприятий, с банкротствами не обсуждалась.
А где бизнес?
Представители ВТБ, Газпромбанка, Альфа-Банка и других крупных банков, ответственные за риски, пытались отвечать на теоретические вопросы регулятора — например, учитывает ли банк влияние своей модели на системный модельный риск. Но такие вопросы можно задавать в рамках диссертации, а не в реальной жизни. Лично мне было бы интересно, что будет с малым и средним бизнесом — не поставщиками госзаказа, а обычным частным бизнесом. Да и о системных проблемах бизнеса крупного хотелось бы узнать. Интересно, что произойдет с металлообрабатывающими, сталелитейными производствами, почему в этой отрасли нет среднего бизнеса, а только единичные крупные игроки? Но об этом молчат.
Искусственный интеллект и рутина
В шутливой форме говорилось и про искусственный интеллект — про то, что дорогостоящие специалисты, обучавшиеся годами и даже десятилетиями, должны заниматься творческими вопросами, а рутину возьмет на себя ИИ. Что из этого выходит — знает каждый, кто звонил в крупный банк, чтобы решить рутинный вопрос, и столкнулся там с искусственным интеллектом. Активное внедрение таких технологий в телеком-индустрию уже показало, что успешных примеров единицы, провальных масса.
Нет, мы, конечно, за искусственный интеллект и автоматизацию, но против заигрывания с технологией и расшаркивания перед ней. Технология — сугубо практическая вещь, и пользователь должен хорошо представлять, как она устроена. В этом плане российские технологии довольно сильно уступают западным, несмотря на развитость наших IT.
Несостоявшийся «Воронеж I»
Несмотря на все сказанное, радует, что регулятор пригласил тех, кто действительно достоин называться сливками финансового общества, и можно было обсудить друг с другом те вопросы, на которые не находится времени в обычной жизни. Так что благодарим Банк России за возможность собраться и за безупречную организацию конгресса с технической точки зрения.
Хотел бы добавить: жаль, что прошлогодняя шутка руководителя банка топ-2 про стандарты банковского регулирования «родом из Воронежа» так и осталась шуткой и, по всей видимости, к этой теме возвращаться не планируют. Не надо забывать, что вся «начинка» нашего регулирования родом из Базеля. Какие исключения удалось проработать за эти стрессовые несколько десятков месяцев — увидим позже, но очевидно, что системных изменений в банковской сфере не будет.
Впрочем, частного финансового бизнеса все меньше, за исключением небольшого — такого как финтех и peer-to-peer площадки. С ними как раз все неплохо, но в «большом» бизнесе осталось мало частных игроков. Поэтому и обсуждение вопросов регулирования обретает характер теоретических дискуссий и мировоззренческих умопостроений.